5月15日，央行、银保监会发布通知称，贷款户购买普通自住住房，首套房下限调整为不低于同期贷款市场报价利率减20个基点，二套房政策下限按现行规定执行。毫无疑问，这意味着房贷利率再次下调。很多人有疑问：我买了房子，正在还款贷款，我也可以降价吗？
先说结论：房贷利率下调了，贷款人不参与降息。因为你当时的贷款利率在贷款期间是固定的，协议不变，采用国家标准利率。除非央行基准利率下调，房贷利率才会下调，但央行基准利率一般不会下调。
1. 清华大学人民银行金融论坛刚刚讲完给居民发钱的提议，可以算是“送钱”
短短一年时间，房贷利率真的变了：
2021年贷款利率的基准LPR为4.65%。
2022年，贷款利率的基准利率LPR将下调至4.60%。
2022年5月15日，首套房4.60%-0.20%=4.4%。
基本上可以说首套房的按揭利率平均下降了1.5%。首套房按揭利率为LPR-20bp（1年LPR为3.85%，5年LPR为4.6%）。对应一手房贷利率可调整为4.45%，不限地区。该信号含义强烈，实际上是一种“结构性降息”。
根据这个最新通知，最低抵押贷款利率可以低至4.4%，去年普遍在6%以上！
4月14日，清华大学五道口金融论坛刚刚讲完给居民发钱的提议个人贷款利息，昨天却真的“发钱”了。让我们计算一下这个时间相当于多少钱？
全国首套住房下限由不低于同期LPR调整为不低于同期LPR-20个基点（按5以上LPR计算） 4 月 20 日发布的年份，为 4.4%）
也就是说，昨天的LPR利率为4.6%，在下跌20个基点后计算为4.4%：
假设你的房子是贷款100万元，分30年分期，降息后平均每月可以存120元，每天可以存4元。
此外，还有一点值得注意：
在全国统一贷款利率下限的基础上，各地人民银行、银保监会指导各省市场利率定价自律机制按照“因城施策”的原则，根据辖内各城市房地产市场形势变化。并根据市政府的调控要求，自主确定辖区内各城市首套、二套住房的下限。
也就是说，此次降息20个基点，是全国统一的政策。如果当地政府有更多的刺激政策，你可以看看。比如之前的佛山和东莞，后续的广州和深圳也开始跃跃欲试。
二、再说一遍：房贷利率降了，我买房的贷款能降吗？
相信很多朋友都关心这个问题：和现在的房贷利率相比，2021年和2020年的房贷利率确实太高了，分别是5.88%或者6.15%等等。现在买房的最低利率是 4.4% 利率的基准，你一定想知道如何降低利率。
首先，你买房时签的贷款合同，其实利率是不会变的。如果签LPR，如果央行基准利率发生变化，房贷利率也会相应变化。
不过，目前下调的房贷利率并不是央行的基准利率。央行的基准利率没有变化，但银行抵押贷款的浮动利率发生了变化，浮动利率有所下降。所以现在买房4.4%的利率是针对现在买房的人，而不是针对之前已经抵押贷款的人。
当然，如果你觉得自己的房贷利率高，现在房贷利率低，那你就束手无策了。有什么解决办法吗？必须有解决方案。这取决于每个人的具体情况，并不适用于所有人。
比如你2019年买的房子，房贷利率5.88%，贷款100万，现在房本已经拿到了，这种情况下，你有降低房贷利率的可能减50%，降息一定能拿到房本。第二天，你考虑到小区的房价问题，2022年房价一降再降，你先去查房价。2019年，你借了100万元。如果你现在去银行，银行可能会借给你80万元。你已经偿还了两年的房贷，最多5万元本金，剩下的就是利息。
也就是说大额贷款，你要把之前的95万的房贷还清，变成低利率的贷款80万。而且一般买房的人会选择30年等额本息还款，不像朋友选择做生意。选房子贷款大多是先兴趣后本金。这会导致问题。许多银行不支持30年等额本息的抵押贷款。所以，这个问题又来了，转房贷要小心了。
另外，商业贷款转公积金贷款也是一种方式，这个条件比较严格，未必适合所有购房者。一方面，购房者需要有公积金贷款，另一方面，当地城市有转公的业务。如果条件满足，可以把生意贷款转为公积金贷款，可以节省不少利息成本。
3、最后不得不说：虽然利率下调了信用贷款，但不代表我们正处于房地产的末日
4月15日的政策出台可谓迅猛，主要是4月份的数据指标比较难看。
2022年4月新增人民币贷款0.65万亿元，预期1.45万亿元，去年同期1.47万亿元；新增社会融资0.91万亿元，预期2.03万亿元，上年同期为1.86万亿元；
这说明现在信贷扩张其实是有压力的，降息也就不难理解了。
从结构上看：
据中国人民银行统计，2022年一季度末，各类人民币贷款金融机构余额201.01万亿元，同比增长11.4%；一季度，人民币贷款增加8.34万亿元，同比增加6636亿元。
以平均增长率为衡量标准，显着低于11.4%的分别是：
房地产开发余额贷款12.56万亿元，同比下降0.4个百分点；
其中，个人住房贷款余额为38.84万亿元，同比增长8.9%。
明显低于平均值的部分，其实是大家每天都在谈论的最难的问题，也就是房地产和消费。
其中，在房地产领域，与开发商的开发余额相比，个人抵押贷款增速放缓的幅度显得如此温和。简而言之：房地产和消费市场持续低迷，需要进一步行动来改善。
但需要指出的是，本次降低房贷利率是通过降低“正负点”来实现的，5Y-LPR不变，意味着现有房贷户的利息不会下降.
除炒房者外，我国每个人都应该支持国家尽快摆脱房地产泡沫。对于已经买房的家庭来说，只有房地产泡沫破灭，LPR和房贷利息才会降低。毕竟，去房地产泡沫会让除了投机者之外的所有人都受益。
日前，央行公布了最新的LPR报价。此次LPR报价低于市场预期，并未下降，但这是情理之中的事情。国家意志明确告诉你，不放水，不坐房地产末日。这说明我国的住房没有改变，国家消除房地产泡沫的意志坚定。
我国不能大幅降低5Y-LPR的主要原因是房地产泡沫太大。如果大幅下调，市场必然会恢复炒房热情，房价也会更加严重。
总之车辆抵押贷款，降低房贷利率是大势所趋。商业银行房贷利率的涨跌对已购房者的还款额影响不大。它只影响那些还没有买房或打算贷款买房的人。
我们正处于加息和缩表的全球周期中。我们国家不可能不要汇率个人贷款利息，要所谓的具体；也不可能为了短期的表面经济数据而忽视我国经济的长期利益。不要将这项政策解释为我们国家正在走老路。这只是布置安全垫，以尽可能减少跌倒的影响。任何谈论走老路或夜壶的人实际上都是新手。
只要房地产泡沫破除，一旦房价回归合理水平，后续房产税也将遏制金融上限，那么我国房贷利率可能会迅速下降到4%以内甚至3%以内，这也是买房的最佳时机。
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