16号公告调整政策
概述
今日，羊马发布2019年第16号公告，涉及调整群众最关心的政策（以下简称“商业贷款”）。
本次住宅商业贷款政策调整涉及新旧区别、贷款新政实施日期、贷款新政实施方式、LPR下两项商业贷款计算模型集。
细节
本次调整过桥垫资，官方一共公布了八项内容：
1、自2019年10月8日起，新发行商业地产形成以最近一个月同期的贷款市场报价利率为定价基准。加分值应符合国家和地方住房信贷政策要求，反映贷款的风险状况，并在合同期内固定。
2. 借款人申请时可协商利率重定价周期。最短重新定价期为 1 年。在利率重新定价日，定价基准将调整为最近一个月同期的市场报价贷款。利率重定价周期和调整方法在贷款合约中规定。
3、第一套商业物业不得低于同期市场报价利率贷款，第二套商业物业不得低于同期市场报价利率贷款 加上 60 个基点。
四、中国人民银行省级分行按照“因城施策”的原则，引导各省市场利率定价自律机制，以全国统一信用为基础政策方面，确定第一套和第二套商业加点下限。
5、根据省级市场利率定价自律机制确定的加分下限，结合机构经营情况、客户风险状况和信用状况等因素，明确商业定价规则，每个贷款的具体附加点要合理确定。数值。
6、做好政策宣传、解读和咨询服务，依法合规保护借款人的合同权益和消费者权益，严禁提供“再抵押”和“加抵押”服务，以确保相关工作顺利有序进行。
七、2019年10月8日前，已签发和已签订合同但未签发的仍按原合同执行。
8、不低于同期市场报价利率贷款加60个基点。公积金政策暂不调整。点分析
本公告的八项内容涉及几个重点，即：
1.新旧分开
根据公告，2019年10月8日前，原合约仍执行，即基准利率上下浮动，如下公式所示。
需要注意的是，无论是10月8日前已发放的商业贷款小额贷款，还是已签订合同但尚未发放的商业贷款，均按原合同执行，不得变更。
2.计算方法
根据公告，首套房商业贷款最低利率不得低于相应期限LPR（8月20日5年以上LPR为4.85%）；5 年期间 LPR 为 5.45%）。这对申请新业务的居民普遍有利贷款，贷款利率在基本稳定的前提下会略低。因为5年以上商业贷款原基准利率为4.9%，高于本月LPR的4.85%，第二批商业贷款利率仅上调60个基点（约 12%），低于目前 15% 以上的普遍比率。浮动标准。
3. 重新定价周期
商业贷款利率重新定价的最短期限为1年，调整期限和方式可在合同中约定。该条款具有一定的博弈空间。拥有商业个人住宅贷款的居民应该知道个人住房按揭贷款利率，原来的贷款利率调整周期也是1年。简单来说，就是从每年的元旦开始，按照新的基准利率乘以合约中的浮动比率对利率进行重新调整。新政后，居民申请商业贷款有了一定的博弈空间。毕竟，他们可以就调整期限和方法达成一致。如果贷款申请的月利率处于历史低位，
4、按城施策，按人借钱
公告称，各城市的商业性仍将坚持“以城施策”的原则。因此，全国居民的房贷利率差异仍将存在巨大差距，尤其是浮动利率较大的地区，新政难以受到影响。比如目前苏州商业贷款上涨25%（5年多6.125%左右），那么未来利率可能仍会维持。但是，如果上海第一批商业贷款普遍优惠10%（约4.41%，期限5年以上），则从10月8日开始加息。
同时，公告还提到“结合机构经营情况、客户风险状况和信用状况等因素房屋抵押贷款，明确商业定价规则，对每一个贷款的具体价值加合理确定。”
简单来说，未来同城不同居民的商业性会有一定的差距。可以预期，个人信用良好的人将获得较低的利率。
5、商品房和公积金
商品房贷款利率普遍上调个人住房按揭贷款利率，根据公告，最低上调60个基点（8月20日5年LPR按5.45%计算）。同时，个人住房公积金贷款政策不变，仍按公积金基准利率贷款计算。
后记
这个新政策，虽然可以看出国家整体利率稳定是前提，但还是有喜有忧。
对于即将申请商业贷款的居民来说，能够以一定概率享受“降息”的居民寥寥无几。毕竟从8月份LPR的结果来看，还是低于此前的基准利率。同时，从目前的整体经济环境来看，需要LPR降低利率，让企业融资。
当然，在这方面，地区之间会有巨大的差异。在首套商业贷款有优惠的地区（如上海），利率将有所上调。在实施基准利率的地区，商业贷款将减少，而原大额商业贷款的增量将减少。在苏州等地区，利率可能保持不变。同时，居民需要开始关注MLF和LPR的结果，因为MLF前后两个月可能会有很大的差异，这会使得当月的贷款利率差距较大。
因此，对于有需要的居民，在保持良好的个人信用记录的同时，可以从本月开始学习LPR并加以关注。当然，不要对商业贷款的“降息”抱太大期望。能享受的人少之又少。大部分地区将保持不变，甚至部分地区将提高利率。
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